非p2p理财(保险人到底懂不懂理财和资本市场？)

这个题目听起来很奇怪，我们一直都把“保险+理财”放到一起来说，貌似保险代理人都是应该懂得理财的，不然凭什么帮客户做保险理财。如果这样想，那你就草率了。从业20多年来，我碰到过太多卖保险，却毫不懂理财和理财基本常识缺乏的保险代理人。

保险代理人必须要知道，客户所面临的理财品种非常多——虽然客户也并不深究，但如果一个不及格的去说服另外一个不及格的，他们之间是很难做出科学的理财决定。此时忽悠就会产生，脱离理财常识的、非正常的营销手段，比如“买保险送礼”就会大行其道。

深想一下，着实可怕。把保险和其他理财比来比去，最后只能把保险利益“断章取义”——取保单前10年甚至5年的收益，去跟那些收益期更短的理财产品PK年化收益率和年收益，可想而知，这完全不具有可比性，但是却非要比出个长短来，这里边除了误导，还能有什么？

我举个例子就显而易见了，增额终身寿险的名字，是“终身”寿险，可是现在都在当储蓄去卖了，而且把保单收益停留在6~8年间的期限内单纯比较。要么干脆你就开发短期收益产品，就不要叫“终身”寿险——可是实际操作又不行，监管部门不批啊。

我们再回到刚才那个话题，保险代理人必须要真正地懂一些理财，否则就会出现极其狭隘的说服行为。

比如P2P理财、投资理财公司、小额贷款公司，他们几乎都会被保险业内一杆子全部打死，只要有P2P倒闭，有投资理财公司关闭，基本上就算是被保险公司的人揪住了小辫子，大肆宣扬，只有受着的命，这就好像是世界上有好人，一定也有坏人，但是我们都相信，总归是好人多于坏人，可是你能说有那么几个坏人，然后就说所有的人都是坏人吗？

说白了，保险公司引导保险代理人拿着市面上其他投资公司失败的例子，倒逼着客户来相信人寿保险的稳妥——其实不需要反证和倒逼，人寿保险在《保险法》和政策的加持下本就稳定。本质上，这凸显了保险公司和保险代理人对于人寿保险的不自信。这一点我们要向证券公司来学习，证券公司从来没有单纯去跟银行、保险去比，因为他们知道：证券是一个国家不可或缺的融资工具——这点自信他们还是有的。这种逻辑从侧面也让客户有一些反感：感觉除了人寿保险好像一切都不靠谱——这就是保险代理人传递给客户的信号。

再者，保险代理人中真正做过生意、有过金融投资经历的也很少，对于资本市场的认知，也还停留在赚差价这样的初级认知层面，一个没有涉足投资市场的保险代理人，却在为客户做理财规划，并且无端放大人寿保险的理财功能，甚至取代其他理财功能，这就显得非常业余和主观。

我本人是多家保险公司的客户，拥有20张人寿保单，并不是我在反对人寿保险，而是这里面有一些细节要注意，各位看客，包括保险代理人要理性看待人寿保险。如今保险代理人很少去讲保险的传统功能，更不去提及法律功能（即便有一点保险的法律功能的认识也是呈碎片化状态），完全经不住专业人士和投资老手的推敲。

结论就是：人寿保险不是其他理财工具可以替代的，横向比较更显得保险代理人的业余，其他理财工具也无法被人寿保险所替代。若非要比出个长短，一定是被人所蛊惑了。

作者：王祺