理财规划的定义-菜明明小白理财课~什么是理财规划？

我们今天就先来说说理财是什么？理财可不是简简单单的买产品，理财是一种规划

理财规划也不仅是简单的规划财务目标，其实理财规划更像是我们人生的规划，首先我们要规划出人生不同阶段的财务目标，确定每个阶段的支出，然后对标支出，寻找不同的产品来解决财务目标。我们每个人的工作，要么是在经营自己的公司，要么是在别人经营的公司，其实我们的家庭也是一家公司，而且是我们将经营最久的那家公司。理财规划其实就是在确定家庭这家公司的财务制度！

理财规划，同时很重要的一个目标就是风险管理

巴菲特的投资理念当中曾经说过，投资的三条军规，第一就是本金安全，第二还是本金安全，第三就是牢记上面两条！

假设你有100万的话，如果本金亏损了20%，那么你想再赢回来亏掉20万的话，本金可能就只剩80万，难度就增加了，而且理财不会帮助我们发家致富！投资创业，以小博大才有机会。

理财规划是帮助我们把已经赚到的钱，稳健的保值增值，用合理的分配方法来保证我们家庭这家公司有长期的现金流。

我们最常见的理财规划方法有标普的4个象限，在这4个部分当中，把我们家庭资产合理的分为4个部分

第一个部分10%用于支出日常储备，这部分差不多是3~6个月的生活费

第二部分，20%用于保险保障，保障类的产品也非常重要，这就像是一个大鱼缸，我们不断的往里面灌水，可是出水口如果没有堵上，前面灌了多少水都是白费。保险就是帮助我们堵住出水口的塞子，要不然我们赚多少钱都可能送到医院去。

第三个部分我们要用大概30%的钱来满足我们的长期目标，那些未来一定会发生的事情，比如我们自己的养老，子女的教育

最后我们可以把40%用于投资来产生收益，包括股票及信托这些金融类产品，房地产实体行业的投资也都属于这个部分。

但是我有不同的方法，标普的4个象限方法比较适合中产以上的家庭。因为中低收入家庭用表很难覆盖支出，比如月收入5000，一个月只留500元支出，这很难做到。那么我的独家秘籍是理财三步法，这也很适合新手小白学习。

首先我们来确定短期、中期，长期财务目标。

短期目标、就有，什么日常消费、人情往来、购物学习，这些马上就要发生的事儿都算是短期目标，

中期目标买房、买车、大宗消费，这些基本上都算中期目标。

长期目标。养老、孩子教育、这些算是长期目标

我们先把短期中期长期的目标确定好，然后第二步是确定具体的支出目标。当然了具体的支出目标和您的生活情况，是有是不同的，比如一个生活在中等城市的30岁左右的青年人和生活在大城市的北漂一族，它的支出情况一定是不同的

那么第三步我们根据不同的支出目标来确定不同周期的产品，然后选择产品，短期目标一般可以用货币基金、债券，这些比较灵活性强，没有波动，这些灵活性比较强，波动小的产品来解决。

这类产品的特点就是想用的时候基本随时都可以拿出来用，缺点就是收益相对来讲比较低，在这里，有一个观点，投资不可能三角，任何一款金融产品都拥有安全性、收益性、灵活性三个特点，但是同一个金融产品不可能兼具三个特点，最多也就是两个特点，比如股票特点就是兼具灵活性和收益性，但是安全性就比较差。

下面我们再来说说什么金融产品可以解决中期目标。一般有1~3年封闭期的公募私募偏股型基金、FOF基金，5年期的债券等等，这些是解决中期财务目标的产品。10年期国债保险金年金这类产品是来解决长期目标的主要产品。

在这再给大家分享一个我的投资理念，足球队法则，在投资理财的过程当中，你就像是一个足球队的教练，你的理财产品就是你的球员，市场上无数的优秀产品就是等待被你选秀的球星谁上场，就根据你的理解能力和偏好来选择。

守门员就是保险保障类的产品，帮助你守好底线，在后场总会显得有些默默无闻，但是在危急时刻他却是球队的最后一道防线。

后卫呢 固收类固收加 银行理财 各种货币基金等等的产品就是后卫虽然收益比较低，但是贵在安全安心出问题的时候马上可以出现来帮你解决问题。

中场的作用主要是负责调度，承前启后。当后卫线吃紧的时候可以协助后卫回防，在对本方有利的情况下，可以为前锋输送炮弹，协助进攻乃至进球。进可攻，退可守，它是一支队伍的定海神针。

在资产配置中，固定收益资产类似中场，进可攻退可守，在利率高的时候可以通过利息来赚钱，还可以通过长期的固定收益计划来锁定收益。就是定投类的产品，在拉长的时间线上收益和风险都被均衡了，但是又不会错过经济成长的红利。

前锋就是那些股票偏股型的基金这类产品也不适合太多，但是这类产品是帮你拿分的好产品。前锋的存在就是要进球，赢得比赛，代表的是冒险和激进。一场比赛很有可能颗粒无收，也有可能硕果累累，前锋注定不是平平淡淡，不成功就成仁。

在资产配置中，高风险资产相当于前锋，用来进攻，市场好的时候用来赚钱。有相似特点的资产大致是股票、风险投资、创业型生意等。

也经常有朋友跟我说，我要11个前锋的球队行不行？

如果一个球队全是梅西C罗连守门员都没有，那么这样的球队胜率可以有多少？

所以了解你的球员，了解你自己的指挥偏好，组织好你的长胜球球队，这就是你理财的第一步。

我是菜明明，一个专注于正本清源的金融人。