明亚保险(明亚保险经纪刘存鑫：医养不分家，未来医疗险有很大发展空间)

12月22日上午，2023金融强国·养老金融论坛在北京市石景山区隆重举行。本次论坛主题为“聚焦人口老龄化 金融助力共同富裕”，来自监管部门、金融机构、知名高校的数十位嘉宾出席，共同探讨老龄机遇和挑战。

在圆桌讨论环节，明亚保险经纪营销中心助理总监刘存鑫表示，医养不分家，医疗是养老的一个重要组成，并且随着年纪的增大，医疗的重要性日趋重要，以前我们常把医疗险作为一个医疗费用单独的支付手段，但未来更多的要将其作为覆盖医疗风险的支付工具，因为医疗风险是多元化的，有医疗费用、医疗稀缺性、医疗环境、医疗温度、医疗个性化等多种需求，未来的商业医疗险对于缓解基础医保方面压力等会有很好的发展前景。

以下为演讲全文：

过去十几年，我一直深耕医疗，今天更多地想结合养老和医疗的一些关系分享一些自己的观点。

医疗是养老重要的构成，一个良好和充足的医疗覆盖，无论在费用、品质上，对于未来的养老是起着至关重要的作用。生活品质对养老如此，医疗品质于养老来说何尝不是一样的道理。在过去的这些年中，我们发现这两者越来越不能做分离了，你中有我，我中有你。

为什么说医疗对于养老至关重要，多元化的医疗支付手段可以让养老更加从容且有品质？其实归根究底，一个重要原因在于老龄化和少子化对于基础医保以及基础养老保险的冲击。站在市场的角度，我们和一些专家，和客户的沟通后发现，基础医疗面对老龄化这种严峻的挑战并不比养老低。无论是养老保险制度还是医保制度是即收即付的体系，收支端需要考虑变化，

比如今天前面的嘉宾都在探讨基础养老的挑战时提到老龄化，但是在医疗层面，我们对于老龄化的认知还需要进一步深入。众所周知，年纪越大的老人对于医疗的需求越高，而我们在未来除了绝对意义上的老年人口增加，必然还会面对高龄老年人在老龄人口钟占比的增加，甚至有可能某日低龄老年人和高龄老年人的占比出现对调，而80岁和60岁的人在医疗花费额度上的差异是巨大的，在基础医保面对这个问题的前提下，我们也需要让自己的老年有多种医疗支付手段，就如同一样要配置商业养老保险。除了老年人口的增加，还有新生人口的急剧下滑带来了少子化社会问题。

所以，无论是对于医疗、养老来说，我们可能未来缴纳人与享受人的结构会发生很大变化。除了我们谈的医保之外，商业医疗险有很大的空间。而也希望大家可以为了自己的养老提前投资。

简单来说，医养不分家，我们认为未来的医疗险会有很大的发展。无论是针对老龄人口还是现阶段的人群，市场的教育、客户自己认知的提高都将是商业医疗险发展的重要驱动力。

以前我们把医疗险单独当做一个医疗费用的支付手段，但是如果我们更多地把医疗险作为覆盖医疗风险的支付工具的话，医疗风险是多元化的，有医疗费用、医疗稀缺性、医疗个人个性化的需求。未来的商业医疗险会有很大的发展，对于缓解未来在基础医保方面的压力，包括基础医保不能满足每个人需求的维度会有很大的发展空间。

本文源自金融界